Urban Reese
Författare. Senior Key Account Manager
Urban Reese är Nordic Finance expert på finansiering inom segmentet förnybar energi. Han har varit Nordic Finance representant som medlem i Svensk solenergi sedan 2021.
Därför säger banken nej till din kunds kreditansökan
Det finns flera anledningar till att banken säger nej till din kunds kreditansökan. Ofta handlar det om bristande kreditvärdighet, otillräcklig säkerhet eller att affärsplanen inte upplevs som tillräckligt genomarbetad.
I den här artikeln går vi igenom vad som kan ligga bakom ett avslag och vad du som rådgivare kan tänka på för att hjälpa din kund att förbättra sina chanser att få ansökan beviljad. Genom att förstå bankens perspektiv och vara proaktiv i förberedelserna kan vägen till finansiering bli både snabbare och smidigare.
1. Banken säger nej på grund av okunskap om kundens bransch/affärsidé
Banker har inte alltid möjlighet att fördjupa sig i varje enskild bransch, vilket kan leda till en högre osäkerhet och en mer restriktiv inställning vid kreditbedömning. Som specialister inom våra branscher har vi den kunskap som krävs för att ge dig bättre förutsättningar att få din kredit beviljad. Vi ser till varje kunds unika situation och kan därför göra en mer realistisk och rättvis bedömning av din kreditvärdighet.
2. Banken saknar kunskap om kundens unika situation
Det gäller att vara tydlig med förutsättningarna och det unika med situationen. Förklara varför just din kunds företag ska få krediten beviljad. Den här typen av affärer går inte att automatisera. Vi vet hur kreditavdelningen jobbar och vad som är viktigt för dem, så vi tar fram fakta om kunden och paketerar det på ett sätt som gör det möjligt för kreditavdelningen att bedöma just deras situation.
När kan ett företag bli nekad lån?
Att ansöka om ett företagslån innebär alltid en kreditbedömning, och i vissa fall kan banken neka lånet baserat på företagets ekonomiska situation. Några vanliga orsaker till avslag inkluderar:
- Svag kassa vid senaste bokslutet – Om företagets likvida medel är låga eller otillräckliga kan banken se det som en riskfaktor. En svag kassa innebär att företaget kan få svårt att hantera löpande utgifter och återbetalning av lånet.
- Negativt eget kapital – Om företagets egna kapital är negativt vid senaste bokslutet betyder det att skulderna överstiger tillgångarna. Detta signalerar ekonomiska svårigheter och gör det svårare att få lån beviljat, eftersom banken vill se en sund och stabil finansiell grund.
- För lång tid sedan senaste bokslutet – Om det har gått för lång tid sedan företagets senaste bokslut kan banken anse att den ekonomiska informationen är inaktuell. Banker vill ha aktuella siffror för att kunna bedöma företagets nuvarande ekonomiska ställning och betalningsförmåga.
För att öka chanserna att få ett lån beviljat är det viktigt att ha en välskött ekonomi, uppdaterad finansiell information och en tydlig strategi för hur lånet ska användas och återbetalas.
3. Lånetaket hos banken är nått
Om din kund eller dennes företag redan har en hög låneexponering hos banken kan det leda till automatiska avslag på nya kreditansökningar. Genom att välja en finansieringspartner med flera kreditbord får din kund större möjligheter till finansiering. Vi erbjuder exempelvis flera kreditlösningar, inklusive vår egen utlåning, vilket gör det möjligt för din kund att växa med större volymer utan att omedelbart slå i lånetaket. På så sätt får din kund en långsiktig finansieringspartner istället för att begränsas av en enskild banks kapacitet.
4. Om affären är för komplex
Vissa affärer är helt enkelt för komplexa för banken att hantera, ofta på grund av en kombination av faktorer som kräver en djupare analys av kundens förutsättningar, affärsmodell och tillväxtplan. Banker har sällan möjlighet att lägga den tid och det engagemang som krävs för att manuellt bedöma och bevilja sådana affärer. Till skillnad från banker har vi den flexibilitet och expertis som krävs för att hantera även mer avancerade finansieringslösningar, vilket ger dig bättre möjligheter att få affären godkänd.
Företag i branscher med hög osäkerhet eller otydliga affärsmodeller löper högre risk att få avslag. Därför är det viktigt att kunna presentera en genomtänkt plan för hur företaget ska generera intäkter och hantera risker.
5. Det handlar om ett begagnat objekt
Långt ifrån alla traditionella långivare beviljar krediter för begagnade objekt. Hos de flesta banker finns ett ålderskrav, där ett objekt aldrig får vara äldre än exempelvis 10 år. Men då tas ingen hänsyn till objektets faktiska skick, exempelvis en traktor som sköts väl har en beräknad livslängd på 25 år. Eftersom många banker inte jobbar med manuella processer går de inte in och kollar om objektet är finansierbart eller ej, istället ges ett automatiskt avslag.
När kan ett företag bli nekad lån?
När ett företag ansöker om lån för att finansiera en investering i exempelvis maskiner, fordon eller annan utrustning, bedömer banken inte bara företagets ekonomi utan även själva objektet som ska finansieras. Det finns flera faktorer som kan leda till avslag:
Osäkert värde på objektet – Om banken anser att objektets värde är svårt att fastställa eller att det riskerar att minska snabbt i värde, kan det påverka lånebeslutet negativt. Banker vill ha en trygg säkerhet för lånet och föredrar därför objekt med stabilt och förutsägbart värde.
Bristande andrahandsmarknad – Om objektet är svårt att sälja vidare kan det ses som en risk. Banker vill ha möjligheten att realisera säkerheten om lånet inte kan återbetalas, och om det saknas en tydlig andrahandsmarknad kan låneansökan nekas.
För gammalt objekt – Många banker har specifika åldersgränser för objekt som används som säkerhet vid finansiering. Om objektet är äldre än vad banken accepterar kan det innebära att lånet avslås, eftersom äldre objekt ofta har kortare livslängd och högre underhållskostnader.
För att öka chanserna att få ett lån beviljat kan det vara bra att välja objekt som håller sitt värde väl, har en etablerad andrahandsmarknad och uppfyller bankens kriterier för ålder och skick.
Vad granskar banken vid en låneansökan?
När ett företag ansöker om lån gör banken en noggrann bedömning av flera faktorer för att avgöra risken och fastställa villkoren för krediten. Några av de viktigaste aspekterna som banken tittar på inkluderar:
Bransch och industri – Företagets verksamhetsområde spelar en stor roll i bankens riskbedömning. Vissa branscher anses mer riskfyllda än andra, exempelvis de som är konjunkturkänsliga eller har höga etableringskostnader. Om företaget verkar inom en stabil och lönsam industri kan det förbättra chanserna till ett lån med fördelaktiga villkor.
Företagets ålder – Nystartade företag anses generellt ha en högre risk jämfört med etablerade bolag med en dokumenterad finansiell historik. Ett företag som har funnits länge och kan uppvisa stabila intäkter och lönsamhet har större möjligheter att få lån beviljat.
Antal anställda – Bankerna kan också ta hänsyn till företagets storlek när de bedömer kreditvärdigheten. Ett större företag med flera anställda kan signalera stabilitet och långsiktig tillväxt, medan ett enmansföretag eller ett mindre bolag kan bedömas ha en högre affärsrisk. Detta kan påverka både lånebeloppet och vilka räntor eller säkerheter banken kräver.
Genom att förstå dessa faktorer kan företagare bättre förbereda sig inför en låneansökan och öka sina chanser att få ett lån beviljat på förmånliga villkor.
Så ökar du chansen att få finansiering beviljad
Banker avslår företagslån av olika skäl. Det kan handla om bristande säkerheter, brist på dokumentation eller att kunden redan nått sitt lånetak.
Men ett nej behöver inte vara slutet på vägen. Genom att stärka affärsplanen, förbättra företagets kreditprofil och se över alternativa finansieringslösningar kan chansen till beviljad finansiering öka markant.
På Nordic Finance hjälper vi företag att hitta rätt finansieringsform, även när banken sagt nej. Vill du veta mer om hur vi kan hjälpa din kund att få ett ja?
Kontakta oss i dag här, så ser vi över möjligheterna tillsammans.
Urban Reese
Författare. Senior Key Account Manager
Urban Reese är Nordic Finance expert på finansiering inom segmentet förnybar energi. Han har varit Nordic Finance representant som medlem i Svensk solenergi sedan 2021.
